孩子，有三大人生银行你需知

慢生活的脚步，每走一步都是“感谢”和“感动”。感谢每一天能够行动自如。

如果我们希望孩子这一生衣食无缺、能够自力更生，我建议从“三个银行”的概念来教育，也就是从孩子的“内在银行”、“外在银行”到“人民币银行”来做全面性的引导。

有位妈妈遗憾地说：“我每天很认真地教导儿子成长，为他储蓄许多自信、勇敢、努力等美德，可是每当我先生回到家，他就是一直从儿子的内在银行提款，不是指责就是打骂，这让我有很深的无力感……”

没错，每个人从小在原生家庭需要透过父母爱的引导，把许多美好的德性储存到内在银行里。另一位妈妈，她提及当年获知怀孕的第一时刻开始，她的丈夫从未间断地隔着肚皮对小胚胎儿讲述童话、伟人故事、民间趣谈等。

直到目前两个儿子──一个小学四年级、一个小学三年级，爸爸仍未中止一天约二十分钟的成长分享。这位妈妈非常感激先生的用心付出，她说：“两个儿子的人格养成、价值观的建立，还有对人生充满乐观的情操，都有了非常好的培育。”

想想看──我们自己从小是否保留了内在银行的存褶？你的内在银行是“存款”多？还是“欠款”多？你还需要那些美好德性的储蓄？同时，想想看我们的子女，他们也有美好的内在银行存褶本吗？还来得做些什么补救或改善的措施吗？

当一个人有丰富扎实的“内在银行”储存，接着要做到“外在银行”的建立。“外在银行”是在谈建立良好的人脉关系。

有位爸爸用心良苦地栽培儿子，从儿子读幼儿园即把同学的姓名、电话建文件，开生日party时热情地邀请同学出席，小学时回头邀幼儿园同学，念中学时回头邀幼儿园、小学的同学……，就这样一路真诚地和同学建立友谊，直到大学毕业后，儿子保有200多位好朋友的连络方式。

各位可以想象这个儿子往后进入社会、进入职场，他将比别人得到更多的助力，而且他有不同领域的朋友，对他而言，所谓的“知人善任”“广结善缘”都已经是现成的能力了。

天下父母心──所有的父母都渴望子女将来的成就比自己高，财富比自己多，日子过得比自己好。

从小若从“内在银行”、“外在银行”能用心引导，将来在生涯发展、在人生格局必然有海阔天空的机会。

人生第三个银行──“人民币银行”，指的是子女透过美德和人脉的储蓄，进入社会后有衣食不愁，甚至创造财富、照顾自己的能力。

讲到“钱”，过去的、传统的想法，多数都和“俗气”、“贪财”、“伤感情”有关。然而时代变迁快速，如果还维持“钱够用就好”或“钱是身外之物，生不带来，死不带去”的想法，往往在财务危机出现时才后悔莫及。

创造个人“有钱”、“富足”的环境往往是多数人在历经社会经济危机后的领悟，有钱才能送子女出国留学、有钱才能得到最好的医疗救治，有钱才能让自己免于匮乏的困窘和无助。有钱──才有能力帮助需要帮助的人，这样不是也做到有福同享的境界吗？

为什么缺钱？

有些人从小因为父母在“内在银行”培育了对“钱”错误的认知，或者疏于引导理财的具体做法，以致于长大成人后对钱有恐惧感（例如：从小看到父母缺钱而发愁），或对钱有内疚感（例如：父母曾经指责孩子太势利），或对钱无所谓（例如：父母对子女出手太阔，使得子女全无对钱的危机意识）。

有位大学生告诉我，从小父母灌输“有钱没钱是大人的事，你不用管太多”、“钱够用就好，不要奢望一夕致富”，如今，他已快大学毕业，家境变得困窘，他也挣扎在继续深造，考个研究所念？还是尽快进入社会谋生，改善家境？

若要教导子女免于缺钱的困窘，除了从小“建立善用零用钱”的游戏规则，还可以从三个方向来。

第一方向是“延迟享乐”。

多数人从小对玩具、对冰淇淋、对糖果……都会有自然的渴望，父母在忙碌之余，在匆忙之间，往往顺手就给，或顺口就答应，这往往造成孩童对欲望的满足缺乏“等候”的意志和情操。

长大成人后对电动玩具、对摩托车、对名牌包包有了更大的胃口，于是出现了不少父母必须代偿子女债务的事件。

当父母懂得教导子女：“一周内行为表现良好，在周五必有玩具可以领取”，或是“储蓄达某一金额必有奖金入账”等方法，则子女不但对“等待”有耐心，同时对金钱、对享乐会有比较良好的自律。

第二方向是对钱有正向的认知。

父母不要再以个人在金钱上挫败的经验灌输到子女身上，更不宜以奢侈浪费的习惯来传承。“货币”有那些种类？“理财”的管道有那些？“以钱滚钱好？还是人追着钱才好？”这些简易的金钱知识都可以趁早教导子女。

有位爸爸让儿子存有各国货币，久而久之，儿子就注意到纸钞或铜板上的字体、图样，更大一点还能辨识数目的差异，到了十多岁，在爸爸的引导下，他已注意到什么是国际汇率，什么是价差，甚至提早让儿子建立世界观。

这位爸爸说：“儿子并没有对钱入迷，我只是引导他认识各国货币，同时对身处的世界动向有兴趣，当然，无形中，他对钱的态度更懂得精打细算了。”

第三方向是对“花钱”有自在的感觉。

当孩子学到“赚钱 - 存钱＝花钱”的理财公式，不再是“赚钱 - 花钱＝存钱”或“缺钱 - 花钱＝欠钱”的方式时，他们必然也有渴望自由消费的乐趣。

有些害怕花钱、恐惧失去钱的人，往往以吝啬鬼或小气鬼的方式对家人、亲友相处，结果赚钱的辛苦是拥有，而花钱的喜乐却全无。

所以，引导孩子也有“花钱有理”的想法，拿规划内的钱来投资自己、美化自己、健全自己、成长自己和帮助他人，这样一生与钱为伍的努力过程才会有平衡点。

总之，这一生我们和钱相处已久，若有厌恶、滥用或恐惧等各种复杂的感受，这是需要好好去面对、去做关系整合；而在孩子的成长教育里，从内在银行→外在银行→人民币银行一样需要更具体、更健全的引导，好让人生三大银行逐步建构完成。