离异中年女性的养老秘决

为了尽可能避免未来可能出现的养老危机，中年离异女性应该特别注意以下三个方面。

第1招：保险保障要充分

如果在年轻的时候就投保了终生寿险和终生健康险的话，那无疑最好不过。因为年轻时投保的成本相对较低。如果离婚前没有给自己买过保险，则离婚后更是应立即为自己购买保险。

这里要分两种情况：单身独居和与单身妈妈。对于单身独居的中年离异女性来说，由于不需要承担丈夫和孩子的经济保障责任，因此购买保险时，一般只需要考虑为其自身未来生活提供保障就可以了，主要购买的险种为定期给付的养老年金保险和重大疾病保险，尤其是到了老年生病时没有丈夫的帮助，所以要把重大疾病险的保额设得高一点。

而对单身妈妈来说，由于子女大多尚未成年，因此在购买保险时还应该考虑到子女未来生活的保障。最好的办法是为自己投保万能险或两全险，并将子女列为被保险人死亡后的受益人。如果离婚时子女年龄尚小的话，还可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响孩子未来的学业。

不过在现实生活中，许多中年离异女性在投保时因为爱子心切，往往只顾着给孩子投保却忽视自身未来养老的保障，这种观念是不对的。自身的养老和健康保障永远都应该放在首位。

第2招：离婚协议要“计较”

不过无论是协议离婚还是诉讼离婚，《婚姻法》对配偶赡养费和子女抚养费都有明文规定，协议或判决一旦形成，如果一方拒付，法院可以强制执行，甚至可以直接从当事人的薪金中扣除。因此经济上处于弱势地位的女方应该对离婚协议“斤斤计较”，在对方实际经济条件允许的情况下，为自己争取尽可能多的权益，从而为自己今后的养老储备“弹药”。

需要注意的是，由于配偶赡养费和子女抚养费一般是固定的，同时这又常常涉及很长的一个时间跨度，通货膨胀对其购买力的腐蚀就不可忽视。因此在签订离婚协议时，应该考虑把这种付费和通胀率挂钩，以免今后生活水平下降。

如果男方经济实力足够强的话，女方在离婚时也可以提请一次性支付配偶赡养费和子女抚养费，如江佳丽就一次性获得了实物赡养费(房产)。毕竟支付赡养费是一个漫长的时间过程，除了通货膨胀外，在这期间还可能会出现各种意外，如支付方发生死亡或丧失工作能力，或者其个人财务出现危机(如员工失业、企业主破产等)都会严重影响女方的生活水平。而财产和资金一旦到手，则永远属于自己，只要管理得当，便可持续升值，成为自己今后养老的本钱。

第3招：投资理财要稳健

在理财的世界里，年轻就是本钱，年轻人可以承受较高的投资风险，而年纪越大，承受风险的能力就越低。人到中年本来就应该适当降低投资组合的风险，而与普通的中年人相比，离异女性最大的特点是风险承受能力明显变弱。虽然距离退休往往还有一段时间，但中年离异女性的投资必须以稳健为主，如果自身投资理财知识较匮乏的话，更是应该采用较为保守的投资策略，保本至上。不管怎么说，人到中年，一般多少都已经积累了一定的财富，而且离婚时女方往往还能获得一笔数额不菲的赡养费和子女抚养费，在中国比较流行的是像江佳丽那样前夫把房子留给前妻的方式，而这套房子本身已经为自己未来的养老提供了最基本的保障。因此中年离异女性没有必要拿自己未来的养老做赌注去博取高风险收益。

在具体的投资品种上，可以多投资些风险较低的国债、短债基金、债券基金等实现稳健收益，还应该购买一定的货币基金以备不时之需。当然，为了实现资产升值，也可以适当购买一定比例的股票型和偏股型基金(不要超过个人金融资产总额的20%)，个股就不要碰了。